Kredyt Na Budowe

KREDYT NA BUDOWĘ DOMU KROK PO KROKU

Obecne realia na rynku nieruchomości, w tym także ceny najmu mieszkań i niskie koszty kredytów hipotecznych powodują, iż coraz więcej osób zamiast wynajmować mieszkanie decyduje się na własne "M" kupując mieszkanie lub budując dom. Większość z nich aby sfinansować swoje marzenia potrzebuje kredytu hipotecznego. Zakup nieruchomości na kredyt opisywałem już wcześniej (w atykule "zakup mieszkania na kredyt krok po kroku"), tym razem zajmę się budową domu i uzyskaniem dobrego kredytu na budowę domu.

1. NAJPIERW DZIAŁKA

Aby wogóle myśleć o budowie Twojego wymarzonego domu musisz mieć działkę... w końcu na czymś musisz go zbudować. Najlepiej aby była to działka budowlana, a w przypadku ziemi rolnej posiadała warunki zabudowy lub była uwzględniona w Miejscowym Planie Zagospodarowania Przestrzennego jako tereny mieszkaniowe. W przeciwnym wypadku będziesz musiał/-a ustalić czy wogóle istnieje możliwość jej zabudowy domem w odpowiednich urzędach (urząd gminy, miasta, starostwo powiatowe).

Jest to bardzo istotne, ponieważ w przypadku braku tzw. warunków zabudowy lub ujęcia w MPZP pod zabudowę mieszkaniową proces uzyskania w/w dokumentów może ukazać się bardzo czasochłonny lub wręcz niemożliwy. W takim wypadku warto zastanowić się nad inną działką, która będzie mogła być zabudowana domem jaki chcesz wybudować (warto sprawdzić warunki zabudowy lub MPZP pod kątem wymagań co do samego budynku np. linia zabudowy, bryła, wielkość, rodzaj dachu, liczba pięter itp. żeby nie okazało się, że nasz dom jest zupełnie inny).

2. PROJEKT

Mając już działkę kolejnym etapem jest wybór projektu Twojego wymarzonego domu lub tworzenie go od postaw z architektem wedle Twoich upodobań i wymagań formalnych. Etap ten jest chyba najważniejszym ze wszystkich podczas budowy, gdyż często jeszcze nie widząc budynku, a jedynie jego szkic i rzut kondygnacji musisz przewidzieć ilość, układ i funkcjonalność wszystkich pomieszczeń. Na tym etapie powinieneś/-nnaś 2 razy zastanowić się czy wszystkie pomieszczenia (np. piwnica, dwustanowiskowy garaż, dodatkowa sypialnia itp.) są dla Ciebie niezbędne lub czy po prostu nie mogą być mniejsze... pamiętaj, że każde dodatkowe pomieszczenie zwiększa o dodatkowe metry kwadratowe powierzchnię domu, a co za tym idzie koszt budowy jak i późniejszego utrzymania.

Na tym etapie dobrze byłoby opracować wstępny kosztorys budowy, aby ocenić czy jesteś w stanie podołać całemu przedsięwzięciu. Koszt budowy różnych domów może różnić się kilkukrotnie w zależności od ich powierzchni, konstrukcji, użytych materiałów czy standardu wykończenia. W tym celu najlepiej poradź się jakiegoś wykonawcy, który uwzględni aktualne ceny zarówno materiałów jak i robocizny. Co ważne bank będzie chciał abyś doprowadził/-a budowę przynajmniej do stanu deweloperskiego aby można było zakończyć budowę i oddać budynek do użytkowania i musisz uwzględnić koszty przynajmniej do osiągnięcia tego etapu.

Na etapie projektu powinieneś/-nnaś uzyskać zgody na wszelkie przyłącza i ostatecznie uzyskać pozwolenie na budowę. Dokumenty te wraz z projektem są niezbędne do ubiegania się o kredyt na budowę domu.

3. KREDYT NA BUDOWĘ - LISTA DOKUMENTÓW

Ubiegając się o kredyt na budowę domu musisz dostarczyć do banku nieco więcej dokumentów niż w przypadku innego kredytu hipotecznego. Dokumenty dotyczące uzyskiwanych przez Ciebie dochodów będą takie same jak przy innym rodzaju kredytu hipotecznego - ich rodzaj i ilość nieco różni się w zależności od banku... skontaktuj się ze mną i powiem Ci co musisz przygotować.

Dokumenty dotyczące nieruchomości to:
- podstawa nabycia działki (najczęściej akt notarialny, postanowienie sądu o nabyciu spadku itp.),
- wypis z rejestru gruntów,
- kopia mapy ewidencyjnej (nie daj się naciągnąć na wyrys z rejestru gruntów... kosztuje prawie 10x więcej niż wspomniana mapa, a widać na nim 10x mniej :D),
- projekt budowlany (ważne aby był z pieczęcią organu wydającego pozwolenie na budowę),
- pozwolenie na budowę (najlepiej z pieczęcią o treści "niniejsza decyzja stała się ostateczna dnia..."),
- warunki zabudowy lub wypis z MPZP,
- projekt zagospodarowania działki,
- decyzje podziałowe działek (o ile takie były),
- kosztorys budowy (o tym dalej).

4. KREDYT NA BUDOWĘ - WYBÓR BANKU

Mając wszystkie niezbędne dokumenty opisane powyżej musisz wybrać odpowiedni bank, aby Twój przyszły kredyt na budowę domu nie przysporzył Ci zbyt wielu problemów już przy samym ubieganiu się, nie mówiąc już o rozliczaniu poszczególnych transz kredytu na jego spłacaniu kończąc.

Nie jest to niestety takie łatwe jak mogłoby się wydawać... jest bowiem kilka czynników poza samymi warunkami cenowymi kredytu na budowę domu, na które musisz zwrócić szczególną uwagę:

Pierwszy z nich to szacunkowy koszt wybudowania 1m2 (na jego podstawie bank obliczy Ci minimalną wartość kredytu). Jest to uśredniony koszt budowy 1m2 budynku mieszkalnego przyjęty przez dany bank (w zależności od banku waha się pomiędzy 1900 zł a 2700 zł - różnica jest więc spora). Banki najczęściej analizują projekt Twojego domu pod kątem jego powierzchni zarówno użytkowej jak i całkowitej (w końcu piwnicę, kotłownię czy garaż też trzeba wybudować i nieraz pochłania to sporą kwotę), następnie mnoży przez wspomniany wskaźnik i oblicza minimalny koszt budowy Twojego domu.

Biorąc to pod uwagę koszt wybudowania 100m2 powierzchni całkowitej (to raczej niewielki domek)domu może wahać się od 190 tys. zł do 270 tys. zł - co w wielu wypadkach może mieć kluczowe znaczenie w kontekście uzyskania kredytu na budowę bowiem nie każdy może uzyskać większy kredyt (zanim zaczniesz ubiegać się o kredyt sprawdź swoją zdolność kredytową i jeżeli nie jest wystarczająca spróbuj ją zwiększyć).

Obejrzyj poradnik na Youtube i poznaj Wszystko Co Musisz Wiedzieć o Zdolności Kredytowej...

zdolność kredytowa

Jeśli szacunkowy koszt budowy wg banku znacznie przewyższa Twoje oczekiwania jest kilka sposobów aby ten koszt dostosować, ale o tym opowiem na spotkaniu.

Nie jest to oczywiście kwota kredytu na budowę, którą musisz zaciągnąć. Od obliczonej wyżej kwoty należy odjąć tzw. wkład własny czyli środki, które chcesz przeznaczyć na budowę. Co ważne bank wypłaci Ci kredyt dopiero po zaangażowaniu i rozliczeniu Twoich środków zgodnie z harmonogramem budowy. Do ubiegania się o kredyt na budowę domu konieczne będzie przedstawienie dla banku kosztorysu budowy wraz z jej harmonogramem.

5. KREDYT NA BUDOWĘ - ROZLICZANIE TRANSZ

Kolejny bardzo ważny aspekt kredytu na budowę domu to sposób i koszt rozliczenia wypłaconych transz. Najczęściej banki naliczają opłatę za rozliczenie transzy lub wypłatę kolejnej I zazwyczaj jest to koszt kilkuset złotych.

Co do samego sposobu rozliczeń transz kredytu na budowę domu każdy z banków ma ściśle określone zasady i wykonane prace rozlicza wg jednego z dwóch sposobów tj. rozliczenie na podstawie opłaconych faktur za materiały budowlane i robociznę (zdecydowanie mniej popularny wśród kredytobiorców) lub rozliczenie na podstawie kosztorysu powykonawczego wraz z tzw. fotoinspekcją nieruchomości (bank wysyła na budowę osobę, która ma za zadanie zweryfikować postępy i sfotografować efekty wykonanych prac) - ten wariant będzie dużo bardziej przyjazny dla Ciebie.

Już na etapie składania wniosku o udzielenie kredytu na budowę domu musisz wiedzieć jak dany bank będzie rozliczał postępy prac budowlanych i wykorzystanie środków z kredytu na poszczególne etapy budowy.

Pomogę Ci przy wyborze najlepszej dla Ciebie oferty kredytu na budowę domu jak i wypełnieniu kosztorysu, harmonogramu i pozostałych dokumentów bankowych. Pomogłem już ponad 1.000 kredytobiorcom i jestem na bieżąco z ofertami banków, ich wymogami, a wypełnienie wszelkich bankowych dokumentów nie stanowi dla mnie żadnego problemu. Ty oszczędzisz przy tym sporo czasu i nerwów!

Wypełnij formularz kontaktowy poniżej lub zadzwoń na numer +48 608 226 057 lub umów się na bezpłatne spotkanie tutaj , a gwarantuję Ci, że w jego trakcie dowiesz się więcej niż na jakimkolwiek spotkaniu w banku, temat kredytu będzie dla Ciebie dużo łatwiejszy i zrozumiały a samą decyzję o kredycie podejmiesz dużo bardziej świadomie!

Wypełniony komplet dokumentów (oczywiście wraz z dokumentami potwierdzającymi Twoje dochody) dostarczę do właściwych banków (zazwyczaj 2-3) w celu ich weryfikacji i wydania decyzji kredytowej.

Kosztorys budowy w formacie .xls (otwiera go program excel i inne arkusze kalkulacyjne), który policzy Ci koszty budowy domu i w zasadzie przygotuje kosztorys do banku możesz pobrać tutaj.

6. DECYZJA KREDYTOWA I PODPISANIE UMOWY KREDYTOWEJ

Po złożeniu wszystkich wymaganych dokumentów (lista powyżej) bank przeanalizuje Ciebie jako przyszłego kredytobiorcę oraz Twoją nieruchomość pod kątem zabezpieczenia kredytu na budowę domu(zarówno teraz jak i po wybudowaniu).

W czystej teorii zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym bank powinien wydać decyzję kredytową w 21 dniu od złożenia kompletu dokumentów. Niestety jak to często bywa intencja ustawodawcy to jedno, a rzeczywistość drugie... w praktyce jest to martwy przepis i w tym momencie żaden z banków się do niego nie stosuje tj. podpisując dokumenty podpisujemy zgodę na przekazanie nam wcześniej decyzji kredytowej (o ile bank zdąży ją wydać), a najczęściej proces ten trwa nieco dłużej - termin 21 dni liczy się od dostarczenia do banku ostatniego dokumentu, informacji itp.

Jeśli dostaniemy decyzje pozytywne we wspomnianych 2 lub 3 bankach spróbuję ponegocjować ich ostateczne oferty aby Twój kredyt na budowę domu był jeszcze tańszy. Porównam też opcję wymaganych ubezpieczeń proponowanych przez bank z tymi dostępnymi na wolnym rynku.

Na kilka dni przed podpisaniem umowy kredytowej dostarczę Ci jej projekt abyś mógł/-ogła na spokojnie, w warunkach domowych, się z nią zapoznać i zaznaczyć wszystko, co będzie dla Ciebie niezrozumiałe, niejasne itp. Wszystkie te wątpliwości, koszty kredytu na budowę domu, warunki cenowe itp. dokładnie omówimy jeszcze zanim umówimy się na podpisanie umowy w oddziale banku, podczas którego zazwyczaj będę Ci towarzyszyć... najczęściej jestem tam po to, aby moi klienci mogli uniknąć niepotrzebnych dodatkowych produktów jak. np karta kredytowa, dodatkowe ubezpieczenie, niekorzystne konto itp.

Po podpisaniu umowy kredytowej dostaniesz listę wszystkich warunków uruchomienia kredytu na budowę domu, co pozwoli Ci szybko i sprawnie przejść ten etap.

7. WYPŁATA KREDYTU

Mając już podpisaną umowę kredytową, spełniasz wszelkie warunki do wypłaty kredytu na budowę domu (podstawowy z nich to wpis hipoteki banku do księgi wieczystej Twojej działki) i czekasz na pieniądze z banku.

Tu musisz być przygotowany/-a na fakt, że kredyt na budowę domu nie jest wypłacany jednorazowo! (np. kredyt w wysokości 300 tys. zł może zostać wypłacony np. w 3 transzach, po 100 tys. zł każda lub w innej ilości i wysokości transz zaakceptowanej przez bank). Bank przelewa kolejne transze kredytu na budowę domu wraz z postępem prac budowlanych (zgodnie z kosztorysem i harmonogramem budowy) dopiero po rozliczeniu poprzedniej z nich.  UWAGA!  To bank decyduje, o tym czy dana transza kredytu na budowę domu zostanie rozliczona... aby nie mieć z tym problemów najlepiej wykonywać prace budowlane zgodnie z kosztorysem i harmonogramem budowy, a wszelkie zmiany robić w porozumieniu z bankiem. Jeśli bank nie rozliczy Ci któregoś z etapów budowy, wypłata kolejnej transzy kredytu na budowę domu może zostać wstrzymana. W odpowiednim wypełnieniu kosztorysu i harmonogramu budowy do kredytu na budowę domu pomogę Ci podczas wypełniania wniosków kredytowych.

8. SPŁATA KREDYTU

Co bardzo istotne w trakcie budowy spłacasz tylko raty odsetkowe od wypłaconego kapitału, a spłata samego kapitału jest zawieszona - jest to tzw. karencja w spłacie kapitału do momentu zakończenia budowy lub daty wskazanej przez Ciebie we wniosku kredytowym.

Normalne spłaty tj. rat kapitałowo - odsetkowych zaczną się dopiero po zakończeniu karencji (długość okresu karencji ma też wpływ na ich ostateczną wysokość... dłuższa karencja powoduje skrócenie okresu spłaty kapitału, co za tym idzie zwiększa docelową ratę kredytu na budowę domu). Musisz pamiętać, że to kredytobiorca, czyli Ty, wstępnie określa okres budowy przy składaniu wniosku o kredyt na budowę domu. Kwestię okresu karencji ilości transz itp. ustalimy już na pierwszym spotkaniu gdzie policzymy również raty przyszłego kredytu na budowę oraz jego wszystkie koszty

Często zdarza się też, że koszt budowy był niższy niż ten ujęty w kosztorysie kredytu na budowę domu. W takim wypadku pozostałą nadwyżkę możesz przeznaczyć na częściową spłatę kredytu na budowę domu. Nadpłacając kapitał możesz obniżyć ratę przy tym samym okresie kredytowania lub pozostawić ją na niezmienionym poziomie i skrócić okres spłaty co przełoży się na całkowity koszt kredytu na budowę - zmniejszy go bardziej niż w pierwszym wypadku. Inne wyjście to przeznaczenie tej kwoty na np. wyposażenie Twojego nowego domu... w końcu sam dom to nie wszystko, aby w nim zamieszkać potrzebujesz jeszcze mebli, lodówki, pralki itp.

 

Jak widać sam kredyt na budowę domu różni się od "zwykłego" kredytu na zakup nieruchomości samą konstrukcją, warunkami, ilością dokumentów, procedurą ubiegania się o niego.

Całość przedsięwzięcia to ogrom papierkowej roboty, biegania po urzędach i masa rzeczy do dopilnowania. Korzystając z moich usług ubieganie się o kredyt na budowę jest dużo łatwiejsze. Już na pierwszym spotkaniu przedstawię Ci najlepsze propozycje kredytu na budowę domu, w dalszych etapach pomogę w załatwieniu wszelkich formalności bankowych, a Ty będziesz mógł się skupić na tym, by Twój nowy dom wyglądał dokładnie tak jak ten w marzeniach.

Planujesz budowę domu? Potrzebujesz kredytu? Nie wiesz od czego zacząć?

Skorzystaj z usług doświadczonego Doradcy Finansowego!

Wypełnij formularz kontaktowy poniżej, zadzwoń pod numer +48 608 226 057 lub umów się na bezpłatne spotkanie tutaj i dowiedz się jak mogę Ci pomóc.

Nie czekaj! Nie warto przepłacać! Dowiedz się gdzie dostaniesz najlepszy kredyt! Skontaktuj się ze mną już dziś!

Podobne wyszukania: zakup mieszkania na kredyt krok po kroku, zakup mieszkania na wynajem, kredyty dla osób pracujących za granicą, Mieszkanie dla Młodych Białystok, zakup mieszkania w Piszu, mieszkania w Łomży, zakup mieszkania w Łomży, Mieszkanie dla Młodych Pisz, dopłaty MDM Podlaskie, działalność gospodarcza a kredyt, Kredyt bez prowizji