Kredyt Bez Prowizji - Czy To Się Opłaca?
KREDYT BEZ PROWIZJI
Kredyt bez prowizji lub 0% prowizji za udzielenie kredytu to wciąż dość popularne hasła banków na przyciągnięcie klienta. Praktycznie każdy mój klient poszukujący kredytu na zakup mieszkania lub kredytu na budowę domu zwraca uwagę na prowizję za udzielenie kredytu.
KREDYT BEZ PROWIZJI A KOSZT POCZĄTKOWY
Nie zawsze hasło kredyt bez prowizji oznacza brak kosztów ponoszonych przez kredytobiorcę ponoszonych jeszcze przed zaciągnięciem kredytu. Tu najbardziej wyróżniają się oferty dwóch największych polskich banków czyli PKO BP i Pekao, w których oferty kredytu bez prowizji wcale nie oznaczają braku kosztów związanych z zaciągnięciem kredytu.
W banku PKO BP kredyt bez prowizji zazwyczaj oznacza tak zwaną ofertę pakietową zwaną Pakiet Własny Kąt Hipoteczny, w której prowizja zastąpiona jest ubezpieczeniem od utraty pracy, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku (okres ubezpieczenia to 4 lata i nie ma obowiązku go kontynuować po tym okresie, a ubezpieczenie samoczynnie wygasa) i kosztuje 3,25% liczone podobnie jak prowizja za udzielenie kredytu od kwoty potrzebnego nam kredytu.
Bank Pekao prowizję za udzielenie kredytu już kilka lat temu "zastąpił" opłatą za przygotowanie i zawarcie umowy i nie jest to tylko gra słów... w przypadku kredytu z prowizją po podpisaniu ;przez klienta umowy kredytu i rezygnacji z niego jeszcze przed jego wypłatą (nie mówię tu o odstąpieniu od umowy w trakcie 14 dni od jej podpisania, tylko o sytuacji po tym okresie) prowizja jest zwracana klientowi. W przypadku opłaty za przygotowanie i zawarcie umowy bank nie musi jej zwracać.
Jej wysokość to zazwyczaj około 2% - obowiązuje w przypadku oferty kredytu bez ubezpieczenia od utraty pracy, czasowej niezdolności do pracy i śmierci w następstwie nieszczęśliwego wypadku zwanym potocznie CPI (od Credit Protection Insurance). Jeśli wybierzemy ofertę z CPI nasze koszty początkowe wzrosną do 3,25%, z czego koszt CPI to 2%, a opłaty za przygotowanie i zawarcie umowy 1,25%.
Co ważne koszt ubezpieczenia CPI wg regulacji banku nie może być zapłacony przez klienta gotówką i zawsze jest doliczony do potrzebnej nam kwoty kredytu (oznacza to, że bank zarobi na nas nie tylko na samej opłacie za ubezpieczenie, ale również na odsetkach przez cały okres kredytowania liczonych od kwoty równej opłacie za ubezpieczenie CPI).
Jak widać w obydwu największych polskich bankach kredyt bez prowizji zazwyczaj oznacza koszty początkowe w wysokości 3,25% od kwoty udzielonego kredytu.
Pomimo tych kosztów do poniesienia nie oznacza to, że kredyt bez prowizji będzie droższy niż kredyt w tym samym banku w ofercie z prowizją. W obydwu przypadkach banki w zamian za dodatkowe zabezpieczenie kredytu w postaci wspomnianych ubezpieczeń dadzą nam dodatkową obniżkę marży, a co za tym idzie niższe oprocentowania.
W większości wypadków finalnie opłaci się to osobom zaciągającym taki kredyt na zakup mieszkania czy kredyt na budowę domu i im dłuższy jest planowany okres spłaty kredytu tym większa będzie różnica w całkowitych kosztach kredytu na korzyść ofert z ubezpieczeniem.
CZY KREDYT BEZ PROWIZJI SIĘ OPŁACA?
Jak już napisałem powyżej dwa największe polskie banki w ofercie kredytu bez prowizji rekompensują sobie jej koszt ubezpieczeniem od utraty pracy przy jednoczesnej obniżce oprocentowania. W innych bankach, które oferują ofertę kredytu bez prowizji sytuacja wygląda bardzo podobnie choć przedstawiana jest w inny sposób tj. w ofercie kredytu bez prowizji zazwyczaj dostaniemy wyższe oprocentowanie niż w ofercie tego samego banku z prowizją.
Podobnie jak w poprzednich wypadkach kredytu bez prowizji kwota oszczędności lub dodatkowych kosztów będzie zależała od okresu kredytowania. Najczęściej w okresie do 15 lat kredyt bez prowizji jest tańszy niż kredyt na zakup mieszkania lub kredyt na budowę domu w ofercie tego samego banku z prowizją. Powyżej 15 lat koszty kredytu bez prowizji są zazwyczaj wyższe niż w ofercie z prowizją za jego udzielenie... wszystko zależy od samej wysokości prowizji banku i podwyżki oprocentowania za ewentualny brak prowizji.
Jest to jednak tylko szacunek wykonany w oparciu o dostępne dzisiaj oferty kredytu bez prowizji i każdorazowo należy to przeliczyć wg indywidualnych potrzeb.
Jeżeli samodzielnie nie jesteś w stanie tego zrobić zadzwoń do mnie lub wypełnij formularz kontaktowy na stronie poniżej... moja pomoc przy uzyskaniu kredytu jest dla Ciebie BEZPŁATNA!
Nie wiesz od czego zacząć? Nie masz czasu i ochoty na wędrówki po bankach?
Skorzystaj z usług doświadczonego Doradcy Finansowego!
Serdecznie zapraszamy do zapoznania się z serwisem www.osobistydoradca.com.pl i wypełnienie formularza kontaktowego.
Nie czekaj! Nie warto przepłacać! Dowiedz się gdzie dostaniesz najlepszy kredyt! Skontaktuj się z Doradcą już dziś!
Podobne wyszukania: zakup mieszkania na kredyt krok po kroku, kredyt na budowę domu krok po kroku, kredyt na mieszkanie, doradca finansowy,