Zakup mieszkania na kredyt krok po kroku

ZAKUP MIESZKANIA NA KREDYT KROK PO KROKU

Kiedyś każdy z nas staje przed decyzją zakupu własnego mieszkania.

Dla wielu osób zakup mieszkania to wręcz życiowa decyzja, która coraz częściej wiąże się z zaciągnięciem kredytu na zakup mieszkania niemalże na całe życie.

Zakup mieszkania na kredyt nie jest wbrew pozorom zadaniem bardzo skomplikowanym, choć dość złożonym i długotrwałym.

Poniżej przedstawiamy proces zakupu mieszkania na kredyt na rynku wtórnym krok po kroku żeby nie zostać oszukanym i dopełnić wszelkich formalności.

1. ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA

Wydawałoby się, że cały proces zakupu mieszkania na kredyt zaczyna się od znalezienia tej wymarzonej nieruchomości. Co jednak stanie się, gdy bank odmówi nam udzielenia kredytu na całą kwotę niezbędną do zakupu mieszkania? Wtedy cały nasz wysiłek włożony w poszukiwania, jak się okazuje, za drogiego mieszkania pójdzie na marne.

Żeby uniknąć rozczarowania w takiej sytuacji, jeszcze przed rozpoczęciem poszukiwań mieszkania warto sprawdzić swoją zdolność kredytowa - jest to maksymalna kwota kredytu jaką bank jest w stanie nam zaoferować na zakup mieszkania. Tej kwestii nie warto opierać na informacji tylko z jednego banku (tutaj dowiesz się co ma wpływ na Twoją zdolność kredytowa i jak można ją poprawić)

Aby uniknąć 'wycieczek' z banku do banku i nie marnować zbyt dużo czasu na naukę bankowości i zapoznanie się z ofertami poszczególnych banków skorzystaj z usług Doradcy Finansowego. Doświadczony Doradca Finansowy określi jak wygląda Twoja zdolność kredytowa nawet w kilkunastu bankach, powie co ma na nią wpływ oraz na jakie warunki kredytowania możesz liczyć w poszczególnych instytucjach.

2. SZUKANIE NIERUCHOMOŚCI

Chyba każdy kto szuka mieszkania zaczyna od ogłoszeń zamieszczonych w internecie - portale lokalne i ogólnopolskie to największe źródło informacji o mieszkaniach na sprzedaż.

Można też skorzystać z usług biura nieruchomości - pośrednik pomoże nam w znalezieniu tej wymarzonej nieruchomości, a także w samym zakupie mieszkania na kredyt. Pośrednik wykonuje usługę na mocy podpisanej z nami umowy i czasem pobiera wynagrodzenie za tę czynność (zwykle jest to 1,5%-3% + VAT wartości kupowanego mieszkania), choć coraz częściej kupujący jest zwolniony od tej opłaty, a koszt biura nieruchomości pokrywa w całości sprzedający.

Bez względu na to jaką drogę poszukiwań mieszkania się zdecydujemy po dokonaniu wyboru nieruchomości należy upewnić się czy wybrane mieszkanie nie ma wad prawnych. Pierwszy krok w tym celu to sprawdzenie ksiegi wieczystej  (można to zrobić tutaj) o ile wybrane przez nas mieszkanie ma założoną księgę wieczystą. Należy w niej sprawdzić kto jest właścicielem mieszkania i czy nie jest ono obciążone wszelkiego rodzaju obciążeniami/prawami osób trzecich (np. hipoteka, dożywocie, służebność). Następny krok to poproszenie sprzedającego o okazanie dokumentu potwierdzającego prawo własności (najczęściej jest to akt notarialny zakupu czy postanowienie sądu o nabyciu spadku) oraz zaświadczeń o niezaleganiu ze spółdzielni czy wspólnoty mieszkaniowej. Jeżeli zdecydowaliśmy się na poszukiwanie mieszkania przez biuro nieruchomości pośrednik ma obowiązek zrobić to za nas.

3. UMOWA PRZEDWSTĘPNA

Gdy już sprawdzimy wymienione wcześniej dokumenty i jesteśmy zdecydowani na zakup wybranego mieszkania podpisujemy umowę przedwstępną. Nie musi byc ona w formie aktu notarialnego - ta zazwyczaj wiąże się z poniesieniem dodatkowych kosztów. Przy podpisywaniu umowy przedwstępnej sprzedający często chcą dostać część zapłaty za mieszkanie w celu rezerwacji do momentu zakupu ostateczznego w formie zaliczki lub zadatku (zaliczka wiąże się z innymi konsekwencjami niż zadatek) wg wspólnych ustaleń, choć coraz częściej zdarza się brak zaliczki czy zadatku.

Jeżeli korzystasz z usług biura nieruchomości, pośrednik napewno zadba o zapisy w umowie przedwstępnej - w tym celu najlepiej wcześniej uzgodnić z nim swoje preferencje.

W przypadku zakupu mieszkania na kredyt warto pamiętać, o tym aby termin podpisania ostatecznej umowy nabycia w formie aktu notarialnego był na tyle bezpieczny, aby zdążyć z całą procedurą kredytową (zdarza się, że trwa nawet 2-3 miesiące).

4. Z DORADCĄ FINANSOWYM PO KREDYT

Na tym etapie nasz Doradca Finansowy, po skomletowaniu wszystkich wymaganych przez banki dokumentów dotyczących wybranego przez nas mieszkania jak i samego kredytobiorcy, wysyła wnioski kredytowe do wybranych wcześniej banków (zazwyczaj wysyła się do 3 najkorzystniejszych dla danej sytuacji). Następnie bank musi ocenić nas jako przyszłych kredytobiorców, wycenić zabezpieczenie kredytu hipotecznego - najczęściej jest to kupowane mieszkanie (jeżeli banki zaakceptują wycenę klienta, doświadczony Doradca Finansowy pomoże nam w wyborze rzeczoznawcy majątkowego), my natomiast czekamy na ostateczną decyzję.

Wydanie przez bank (czy też wszystkie banki) pozytywnej decyzji kredytowej oznacza zgodę na udzielenie nam kredytu na zakup mieszkania. Od tego momentu mamy zazwyczaj czas 1-3 miesięcy (w zależności od banku) na podjęcie decyzji, na który bank się decydujemy i podpisanie umowy kredytowej. Doświadczony Doradca Finansowy porówna nam ostatecznie zaoferowane przez banki oferty kredytów i ich warunki (dotyczące samego udzielenia kredytu jak i wcześniejszej spłaty). Po wyborze konkretnej oferty Doświadczony Doradca Finansowy przedstawi i omówi przygotowaną przez bank umowę kredytową przed jej podpisaniem - w końcu to zobowiązanie na znaczną kwotę i wiele lat!

Umowę kredytową podpisujemy w banku z pracownikiem bankowym, choć doświadczony Doradca Finansowy zazwyczaj będzie nam towarzyszył żeby uchronić nas przed próbą wciśnięcia przez bank produktów/usług, o których nie ma mowy w umowie kredytowej (np. dodatkowe ubezpieczenie, karta kredytowa).

5. AKT NOTARIALNY - UMOWA ZAKUPU

Po podpisaniu umowy kredytowej można przystąpić do podpisania ostatecznej umowy zakupu w formie aktu notarialnego.

Przed wyborem notariusza warto zapytać Doradcę Finansowego lub pośrednika z biura nieruchomości czy nie ma wynegocjowanych zniżek u notariusza, z którym współpracuje, co pozwoli nam zaoszczędzić nawet kilkaset złotych na taksie notarialnej.

Do podpisania aktu notarialnego potrzebne będą następujące dokumenty:

  • dokument poświadczający prawo własności do nieruchomości aktualnego właściciela,
  • aktualny odpis Księgi Wieczystej informujący o stanie prawnym nieruchomości,
  • zaświadczenie ze spółdzielni lub wspólnoty mieszkaniowej o braku zaległości w opłatach eksploatacyjnych,
  • umowa kredytowa banku wraz z zaświadczeniami z banku niezbędnymi do wpisu hipoteki (o ile wpis hipoteki będzie dokonywany za pośrednictwem notariusza).

Pierwsze trzy z nich dostarcza zbywca nieruchomości lub pracownik biura nieruchomości, natomiast dokumenty z banku Doradca Finansowy.

Na podpisanie aktu notarialnego musimy wziąć ze sobą trochę gotówki. U notariusza będziemy musieli bowiem zapłacić za:

  • podatek od zakupu nieruchomości (2% rynkowej wartości kupowanego mieszkania),
  • taksę notarialną, czyli wynagrodzenie notariusza, powiększoną o 23% podatek VAT,
  • opłatę za wszystkie odpisy aktu notarialnego (zwykle kilka złotych + 23% VAT za każdą stronę dokumentu),
  • opłaty sądowe od wniosków sądowych o wpisy w Księdze Wieczystej (60 zł za założenie KW - o ile mieszkanie jej nie ma, 200 zł za wpis własności, 200 zł za wpis hipoteki - o ile będzie wpisywana przez notariusza).

6. WPIS HIPOTEKI I ZAPŁATA

Jeżeli notariusz pobiera dodatkową opłatę za wpis hipoteki do Księgi Wieczystej, wówczas warto samemu wybrać się do sądu odpowiedniego dla lokalizacji kupowanego mieszkania i osobiście dokonać formalności wpisu hipoteki (w tym wypadku nie płacimy u notariusza 200 zł za wpis hipoteki, a bezpośrednio na konto sądu w kasie lub przelewem bankowym). Wszelkie dokumenty do dokonania wpisu hipoteki dostaniemy w banku.

Po dokonaniu wpisu hipoteki do Ksiegi Wieczystej musimy dostarczyć do banku akt notarialny potwierdzający dokonanie zakupu mieszkania, potwierdzenie złożenia wniosku o wpis hipoteki - najczęściej jego kopię opieczętowaną przez sąd (o ile hipoteka nie została wpisana w akcie notarialnym) oraz potwierdzeniem wniesienia własnych pieniędzy na poczet zakupu mieszkania (o ile takie miały być wniesione i nie było odpowiedniego zapisu w akcie notarialnym) - potwierdzenie przelewu.

Dopiero wtedy bank przyjmie od nas dyspozycję uruchomienia kredytu i przeleje pieniądze bezpośrednio na konto sprzedającego wskazane w akcie notarialnym.

7. ODBIÓR MIESZKANIA

Po dokonaniu formalności związanych z zakupem i zapłatą za mieszkanie przychodzi czas na przekazanie nieruchomości i odbiór kluczy. Mieszkanie powinno być w takim stanie, na jaki umówiliśmy się wcześniej ze sprzedającym podpisując umowę przedwstępną (np. z wyposażeniem, meblami lub bez).

Przekazanie mieszkania warto jest sfinalizować podpisaniem protokołu zdawczo-odbiorczego - można go sporządzić własnoręcznie tak, aby znalazły się w nim zapisy o aktualnym stanie liczników i wszelkie uwagi dotyczące stanu mieszkania. Po podpisaniu przez obie strony powinniśmy otrzymać od sprzedającego wszystkie klucze (od mieszkania, klatki, piwnicy itp.).

8. FORMALNOŚCI W URZĘDACH

Po zakupie mieszkania musimy 'odwiedzić' urząd skarbowy, urząd miasta lub gminy oraz zakład energetyczny czy gazownię.

W urzędzie skarbowym będziemy musieli uiścić podatek od ustanowienia hipoteki w wysokości 19zł oraz złożyć deklarację o zapłaconym podatku od czynności cywilno prawnych PCC-3 (bank lub Doradca Finansowy pomoże ją wypełnić).

W urzędzie miasta lub gminy musimy poinformować o nabyciu mieszkania, aby od tej pory nas wpisali jako nowego właściciela i płatnika podatku od nieruchomości. Co ciekawe nie mamy obowiązku zameldowania się w mieszkaniu kupionym na kredyt.

Następnie powinniśmy przepisać na siebie umowy w zakładzie energetycznym, gazowni itp. oraz powiadomić o zmianie adresu do korespondencji bank, zakład pracy i wszytkie inne instytucje wymagające aktualizacji powyższych danych.

Warto też odwiedzić zarządcę wspólnoty mieszkaniowej lub spółdzielnię mieszkaniową, do której przynależy mieszkanie, aby powiadomić o zmianie właściciela i ilości zamieszkujących osób (w końcu to nam powinno zależeć abyśmy płacili rachunki za rzeczywistą ilość osób zamieszkujących w mieszkaniu) i zapoznać się z regulaminem obowiązującym w nowym miejscu zamieszkania.

W tym momencie kończą się formalności, choć napewno warto przedstawić się przynajmniej najbliższym sąsiadom, aby wszystkim mieszkało się przyjemniej.

Teraz możesz już cieszyć się mieszkaniem w nowo nabytym mieszkaniu!


Pobierz BEZPŁATNIE ebooka 'Jak Bezpiecznie Kupić Mieszkanie' z poradami Eksperta ds. Nieruchomości

Jesteś zainteresowany zakupem mieszkania? Nie wiesz od czego zacząć?

Skorzystaj z usług doświadczonego Doradcy Finansowego!

Serdecznie zapraszamy do zapoznania się z serwisem www.osobistydoradca.com.pl i wypełnienie formularza kontaktowego.

Nie czekaj! Nie warto przepłacać! Dowiedz się gdzie dostaniesz najlepszy kredyt! Skontaktuj się z Doradcą już dziś!

Podobne wyszukania: zakup mieszkania na wynajem, Kredyt na budowę domu krok po kroku, kredyty dla osób pracujących za granicą, Mieszkanie dla Młodych Białystok, zakup mieszkania w Piszu, mieszkania w Łomży, zakup mieszkania w Łomży, Mieszkanie dla Młodych Pisz, dopłaty MDM Podlaskie