Kredyt na budowę domu krok po kroku

KREDYT NA BUDOWĘ DOMU KROK PO KROKU

Obecne realia na rynku nieruchomości, w tym także ceny najmu mieszkań i niskie koszty kredytów hipotecznych powodują, iż coraz więcej osób zamiast wynajmować mieszkanie decyduje się na własne "M" kupując mieszkanie lub budując dom. Większość z nich aby sfinansować swoje marzenia potrzebuje kredytu hipotecznego. Zakup nieruchomości na kredyt opisywałem już wcześniej (czytaj tutaj), tym razem zajmę się budową domu i uzyskaniem kredytu na budowę.

1. NAJPIERW DZIAŁKA

Aby wogóle myślec o budowie naszego wymarzonego domu trzeba mieć działkę... w końcu na czymś musimy go zbudować. Najlepiej aby była to działka budowlana lub w przypadku ziemi rolnej była uwzględniona w Miejscowym Planie Zagospodarowania Przestrzennego jako tereny mieszkaniowe. W przeciwnym wypadku będziemy musieli ustalić czy wogóle istnieje możliwość jej zabudowy domem w odpowiednich urzędach (urząd gminy, miasta, starostwo powiatowe). Jest to bardzo istotne, ponieważ w przypadku braku tzw. warunków zabudowy lub ujęcia w MPZP pod zabudowę mieszkaniową proces uzyskania w/w dokumentów może ukazać się bardzo czasochłonny lub wręcz niemożliwy. W takim wypadku warto zastanowić się nad inną działką, która będzie mogła być zabudowana domem jaki chcemy wybudować (warto sprawdzić warunki zabudowy lub MPZP pod kątem wymagań co do samego budynku np. bryła, wielkość, rodzaj dachu, liczba pięter itp. żeby nie okazało się, że nasz dom jest zupełnie inny).

2. PROJEKT

Mając już działkę kolejnym etapem jest wybór projektu naszego wymarzonego domu lub tworzenie go od postaw z architektem wedle naszych upodobań i wymagań formalnych. Etap ten jest chyba najważniejszym ze wszystkich podczas budowy, gdyż często jeszcze nie widząc budynku, a jedynie jego szkic i rzut kondygnacji musimy przewidzieć ilość, układ i funkcjonalność wszystkich pomieszczeń. Na tym etapie powinniśmy 2 razy zastanowić się czy wszystkie pomieszczenia (np. piwnica, dwustanowiskowy garaż, dodatkowa sypialnia itp.) są dla nas niezbędne lub czy poprostu nie mogą byc mniejsze... pamiętajmy, że każde dodatkowe pomieszczenie zwiększa o dodatkowe metry kwadratowe powierzchnię domu, a co za tym idzie koszt budowy jak i późniejszego utrzymania.

Na tym etapie dobrze byłoby opracowac wstępny kosztorys budowy, aby ocenić czy jesteśmy w stanie podołać całemu przedsięwzięciu. Koszt budowy różnych domów może róznić się kilkukrotnie w zależności od ich powierzchni, konstrukcji, użytych materiałów czy standardu wykończenia. W tym celu najlepiej poradzić się jakiegoś wykonawcy, który uwzględni aktualne ceny zarówno materiałów jak i robocizny. Co ważne bank będzie chciał abyśmy doprowadzili budowę przynajmniej do stanu deweloperskiego aby można było zakończyc budowę i oddać budynek do użytkowania i musimy uwzględnic koszty przynajmniej do osiągnięcia tego etapu.

Na etapie projektu powinniśmy uzyskać zgody na wszelkie przyłącza i ostatecznie uzyskać pozwolenie na budowę. Dokumenty te wraz z projektem są niezbędne do ubiegania się o kredyt na budowę domu.

3. IDZIEMY PO KREDYT

Mając wszystkie niezbędne dokumenty (projekt, pozwolenie na budowę, wypis i wyrys dla działki wraz z dokumentem potwierdzającym prawo własności - najczęściej akt notarialny) musimy wybrać odpowiedni bank, aby nasz przyszły kredyt na budowę domu nie przysporzył nam zbyt wielu problemów już przy samym ubieganiu się, nie mówiąc już o jego spłacaniu.

Nie jest to niestety takie łatwe jak mogłoby się wydawać... jest bowiem kilka czynników poza samymi warunkami cenowymi kredytu na budowę domu, na które powinniśmy zwrócić szczególną uwagę:

Pierwszy z nich to szacunkowy koszt wybudowania 1m2 (na jego podstawie bank obliczy nam minimalną wartość kredytu). Jest to uśredniony koszt budowy 1m2 budynku mieszkalnego przyjęty przez dany bank (w zależności od banku waha się pomiędzy 1900 zł a 2700 zł - różnica jest więc spora). Banki najczęściej analizują projekt naszego domu pod kątem jego poiwerzchni zarówno użytkowej jak i całkowitej (w końcu piwnicę, kotłownię czy garaż też trzeba wybudować i nieraz pochłania to sporą kwotę), następnie mnoży przez wspomniany wskaźnik i oblicza minimalny koszt budowy naszego domu. Biorąc to pod uwagę koszt wybudowania 100m2 domu może wahać się od 190 tys. zł do 270 tys. zł - co w wielu wypadkach może mieć kluczowe znaczenie w kontekście uzyskania kredytu na budowę bowiem nie wszyscy możemy uzyskać większy kredyt. Nie jest to oczywiście kwota kredytu na budowę, którą musimy zaciągnąć. Od obliczonej wyżej kwoty należy odjąć tzw. wkład własny czyli środki, które chcemy przeznaczyć na budowę. Co ważne bank wypłaci nam kredyt dopiero po zaangazowaniu i rozliczeniu naszych środków zgodnie z harmongramem budowy. Do ubiegania się o kredyt na budowę domu konieczne będzie przedstawienie dla banku kosztorysu budowy wraz z jej harmonogramem.

Kolejny bardzo ważny aspekt kredytu na budowę domu to sposób i koszt rozliczenia wypłaconych transz. Najczęściej banki naliczają opłatę za rozliczenie transzy lub wypłate kolejnej - jest to koszt kilkuset złotych. Co do samego sposobu rozliczeń transzy każdy z banków ma ścisle okreslone zasady i wykonane prace rozlicza wg jednego z dwóch sposobów tj. rozliczenie na podstawie opłaconych faktur za materiały budowlane i robociznę (zdecydowanie mniej popularny wśród kredytobiorców) lub rozliczenie na podstawie kosztorysu powykonawczego wraz z tzw. fotoinspekcją nieruchomości (bank wysyła na budowę osobę, która ma za zadanie zweryfikować postępy i sfotografować efekty wykonanych prac) - ten wariant jest dużo bardziej przyjazny dla kredytobiorcy.

Przy wyborze najlepszej dla nas oferty kredytu na budowę domu jak i wypełnieniu kosztorysu, harmonogramu i pozostałych dokumentów bankowych warto skorzystac z usług doświadczonego Doradcy Finansowego. Doradca powinien byc na bieżąco z ofertami banków, ich wymogami i wypełnienie wszelkich bankowych dokumentów nie będzie dla niego problemem.

Wypełniony komplet dokumetów (oczywiście wraz z dokumentami potwierdzającymi nasze dochody) składamy do banku w celu ich weryfikacji i wydania decyzji kredytowej.

4. WYPŁATA KREDYTU

Mając już decyzję kredytową (zakładając, że wszystko dobrze poszło i bank chce udzielić nam kredyt na budowę naszego domu) podpisujemy umowe kredytową, spełniamy wszelkie warunki do wypłaty kredytu (podstawowy z nich to wpis hipoteki banku do księgi wieczystej naszej działki) i czekamy na pieniądze z banku.

Tu musimy byc przygotowani na fakt, że kredyt na budowę domu nie jest wypłacany jednorazowo! (np. kredyt w wysokości 300 tys. zł może zostać wypłacony w 3 transzach, po 100 tys. zł każda lub w innej ilości i wysokości transz zaakceptowanej przez bank). Bank przelewa kolejne transze kredytu na budowę domu wraz z postępem prac budowlanych (zgodnie z kosztorysem i harmonogramem budowy) dopiero po rozliczeniu poprzedniej z nich.  UWAGA!  To bank decyduje, o tym czy dana transza kredytu na budowę domu zostanie rozliczona... aby nie mieć z tym problemów najlepiej wykonywać prace budowlane zgodnie z kosztorysem i harmonogramem budowy, a wszelkie zmiany robic w porozumieniu z bankiem. Jeśli bank nie rozliczy nam któregoś z etapów budowy, wypłata kolejnej transzy kredytu na budowę domu może zostac wstrzymana. W odpowiednim wypełnieniu kosztorysu i harmonogramu budowy do kredytu na budowę domu pomoże Ci Doradca Finansowy.

5. SPŁATA KREDYTU

Co bardzo istotne w trakcie budowy spłacamy tylko raty odsetkowe od wypłaconego kapitału, a spłata samego kapitału jest zawieszona - jest to tzw. karencja w spłacie kapitału do momentu zakończenia budowy lub daty wskazanej przez klienta we wniosku kredytowym.

Normalne spłaty tj. rat kapitałowo - odsetkowych zaczną się dopiero po zakończeniu karencji (długość okresu karencji ma też wpływ na ich ostateczną wysokość... dłuższa karencja powoduje skrócenie okresu spłaty kapitału, co za tym idzie zwieksza docelową ratę kredytu na budowę domu). Należy pamiętać, że to kredytobiorca wstępnie określa okres budowy przy składaniu wniosku o kredyt na budowe domu, warto więc poradzić się np. doświadczonego Doradcy Finansowego jaki okres przyjąć.

Często zdarza się też, że koszt budowy był niższy niż ten ujęty w kosztorysie kredytu na budowę domu. W takim wypadku pozostałą nadwyżkę możemy przeznaczyć na częściową spłatę kredytu na budowe domu. Nadpłacając kapitał możemy obniżyć ratę przy tym samym okresie kredytowania lub pozostawić ją na niezmienionym poziomie i skrócić okres spłaty co przełoży się na koszt kredytu na budowę. Inne wyjście to przeznaczenie tej kwoty na np. wyposażenie naszego nowego domu... w końcu sam dom to nie wszystko, aby wnim zamieszkać potrzebujemy jeszcze mebli, lodówki, pralki itp.

 

Jak widać sam kredyt na budowę domu różni się od "zwykłego" kredytu na zakup nieruchomości samą konstrukcją, warunkami, procedurą ubiegania sie o niego.

Całość przedsięwzięcia to ogrom papierkowej roboty, biegania po urzędach i masa rzeczy do dopilnowania. Korzystając z usług doświadczonego Doradcy Finansowego ubieganie się o kredyt na budowę jest dużo łatwiejsze. Doradca Finansowy przedstawi Ci najlepsze propozycje kredytu na budowe domu, pomoże w załatwieniu wszelkich formalności bankowych, a Ty będziesz mógł sie skupić na tym, by Twój nowy dom wyglądał dokładnie tak jak ten w marzeniach.

Planujesz budowę domu? Potrzebujesz kredytu? Nie wiesz od czego zacząć?

Skorzystaj z usług doświadczonego Doradcy Finansowego!

Serdecznie zapraszamy do zapoznania się z serwisem www.osobistydoradca.com.pl i wypełnienie formularza kontaktowego.

Nie czekaj! Nie warto przepłacać! Dowiedz się gdzie dostaniesz najlepszy kredyt! Skontaktuj się z Doradcą już dziś!

Podobne wyszukania: zakup mieszkania na kredyt krok po kroku, zakup mieszkania na wynajem, kredyty dla osób pracujących za granicą, Mieszkanie dla Młodych Białystok, zakup mieszkania w Piszu, mieszkania w Łomży, zakup mieszkania w Łomży, Mieszkanie dla Młodych Pisz, dopłaty MDM Podlaskie, działalność gospodarcza a kredyt